撰文：李亞珊

根據金管會公布，自2019年11月8日起，每人最多只能購買3張實支實付型保單，醫療險與意外險（即傷害險）可分開計算，包含1張正本理賠以及2張副本理賠，至於在新規上路前已投保3張以上實支實付型醫療險的人，不溯及既往。

其中，實支實付型醫療險的涵蓋範圍較廣，除了可以理賠住院雜費，也能因應許多高額自費項目，因此有些民眾想買齊3張實支實付型醫療險，但其中也有不少人疑惑，是否有其必要性，以及該注意哪些事？

首先要知道的是，實支實付型醫療險並非能理賠所有的醫療費用，而是「在限額範圍內按照收據金額理賠」，若實際金額超過限額，則以限額理賠，舉例來說，每日住院病房費實支實付保額為1,500元，實際每日住院病房費若為2,000元，最多單日理賠上限為1,500元。

投保實支實付型醫療險
須認識3個理賠項目

健康險網站「好險在這裡」總編輯李柏泉提醒，投保實支實付型醫療險時，應注意3個理賠給付項目，分別為病房費、手術費、住院醫療費用保險金。

實支實付險主要是轉嫁潛在較大的傷病風險，由於新型態醫療進步，住院天數相較以往減少，病房費額度選擇通常為1,000元∼2,000元，考量因住院而須請假，該額度給付能用於補貼部分薪資，可按照個人需求再做調整。

至於手術費，主要分成2種理賠方式。第1種是限額給付，能理賠不超過額度上限的支出費用；第2種是按照手術項目比率給付，其理賠金額的計算方式為實際費用乘以手術費用表的比率。

李柏泉表示，一般而言，手術費指的是健保不給付的手術項目，以轉嫁支付醫師執行自費手術的費用，建議手術費額度先預設10萬元即可，因手術材料費開銷相對較高，這部分通常歸屬在雜費項目，投保前可再詳閱保單條款與詢問保險公司，釐清手術費的定義與承保範圍。

值得留意的是，現今許多住院手術改良成「門診手術」，也就是無須住院的手術項目，包含針對子宮內膜增生使用的子宮鏡手術、白內障、大腸內視鏡息肉切除等，建議挑選實支實付型醫療險保單時，應將門診手術納入考量。

實支實付型醫療險中最須注意的項目——住院醫療費用保險金，一般稱為雜費，包含手術醫材、特殊藥材、自費設備等，這部分的支出容易造成較重的財務負擔，對此李柏泉建議，雜費限額應為30萬∼50萬元，較能轉嫁此風險。

檢視保單條款
排除「健保227手術」限制

關於民眾疑問，在哪些情況下須投保實支實付型醫療險，統一保經業務經理暨保險本舖顧問陳芳琪分析，應先檢視原有的醫療險保單內容，再思考個人期望的醫療品質，以此衡量是否要增購實支實付保單。

陳芳琪解釋，許多保戶具有早期的醫療險保單，但長久未整理而遺忘，其中，多數傳統型醫療險沒有「健保227手術」限制，這是與目前市面上新型的實支實付型醫療險最大的不同，建議保留原保單再視情況增購。

所謂的「健保227手術」是指「全民健保支付標準第二部（西醫）第二章（特定診療）第七節（手術）」，也就是說，投保的保單條款中若有此限制，一旦使用的手術項目不在健保227手術的範圍內，也就無法理賠。

陳芳琪建議，檢視已有的醫療險保單相當重要，萬一原有的保單條款有健保227手術限制，想增購實支實付型醫療險時，應排除也有此限制的保單，避免影響日後理賠權益。

另外，實支實付保單僅能限額理賠，建議保戶也應備妥緊急預備金，因應未知的醫療風險，萬一準備不足，可考慮以保單借款，作為短期應急使用。